Hoeveel spaargeld moet u hebben om een huis te kopen?

Een van de meest ingrijpende gebeurtenissen in het leven is de aankoop van een woning. Maar die droom komt met een stevig prijskaartje. Zonder eigen inbreng mag u een eigen woning zelfs al bijna vergeten. Hoeveel spaargeld hebt u nodig om de sprong te kunnen wagen? En hoe spaart u voor zo’n grote aankoop? De oplossing ligt in een slimme en veilige spaarstrategie. 

De Belg en z’n baksteen in de maag … Het maakt dat de vraag naar woningen in ons land hoog blijft en de prijzen structureel blijven stijgen. Na de prijsexplosie in de coronajaren is de woningmarkt intussen gelukkig weer in rustiger vaarwater beland. Woningprijzen stijgen nog wel, maar op een gezondere manier. De overwaardering mag dan verdwenen zijn, toch blijft de aankoop van een woning voor veel gezinnen een stevige uitdaging.

Vooraf: regio en energiezuinigheid als prijsbepaler 

Vandaag rijdt de Belgische woningmarkt duidelijk in twee snelheden. Energiezuinige woningen stijgen opvallend sneller in waarde dan huizen met een renovatieplicht. Hoewel de prijs van energieverslindende woningen – na jaren van stagneren en zelfs dalen – dankzij de versoepelde renovatieplicht weer lichtjes aan het stijgen is, wordt het gat met instapklare, duurzame woningen alleen maar groter.

Daarnaast zijn er ook grote regionale verschillen. Wie in de Vlaamse Rand of rond Antwerpen wil kopen, betaalt fors meer dan in pakweg Limburg of West-Vlaanderen. In Wallonië zagen we in 2025 dan weer een algemene prijsstijging, als gevolg van de verlaging van de registratierechten.

De lening: reken op 10 à 20% eigen inbreng 

Vooral voor jonge kopers is de aankoop van een woning niet eenvoudig. Zonder financieel duwtje in de rug van (groot)ouders en/of een stevige spaarbuffer is de aankoop van een eigen stulpje zo goed als onbegonnen werk. Daar komt bij dat banken strenge regels hanteren voor hypothecaire leningen. Van de Nationale Bank mogen banken nog maximaal 90% van de woningwaarde financieren. En eigenlijk adviseren ze om 80% als maatstaf te hanteren.

Over het algemeen zullen banken dus tussen 10 en 20% eigen inbreng vragen. Het exacte percentage zal uiteraard variëren naargelang de persoonlijke situatie van de koper(s) en de specifieke voorwaarden van de bank. Leent u alleen of met twee? Verdient u veel of gaat u in de toekomst veel verdienen? Het zijn factoren die de bank in rekening zal brengen en die zullen bepalen hoeveel u kunt lenen en hoe aantrekkelijk uw lening is.

Concreet: hoeveel moet u hebben om een huis te kopen? 

Naast de aankoopprijs van de woning zijn er bovendien verschillende extra kosten om rekening mee te houden. Denk aan de registratierechten of btw, de notariskosten, de kosten van de hypotheek zelf, een schuldsaldoverzekering enz. Die bijkomende kosten moet u zelf betalen. Ze worden doorgaans geschat op zo’n 10% van de aankoopprijs.

De extra kosten: houd rekening met 10%, zelf te betalen 

Hoeveel u dan moet sparen om een eigen huis of appartement te kopen? Ga in totaal uit van zo’n 20 à 30% van de aankoopprijs om comfortabel te zijn. Voorzie voor een woning van 300.000 euro dus minimaal 60.000 à 90.000 euro eigen inleg. Let op: moet uw nieuwe woning na aankoop nog gerenoveerd worden? Calculeer dat dan meteen in. Met 50.000 euro renovatiekosten in het verschiet, hebt u voor hetzelfde pand minimaal 70.000 à 105.000 euro spaargeld nodig.

Sparen voor een huis: 3 tips 

Hoe vroeger en hoe meer u kunt sparen, hoe beter uiteraard. Deze tips kunnen u daarbij helpen.

• 1. Hanteer de 50-30-20-regel
  Stort elke maand een vast bedrag op uw spaarrekening en houd u aan dat bedrag. Stel op basis van dat bedrag een streefdatum in waarop u de grote stap wilt zetten. Denk aan de 50-30-20-regel:
  • 50% van uw loon gebruikt u voor essentiële uitgaven, zoals huur, nutsvoorzieningen, facturen en voeding.
  • 30% maakt u vrij voor verwennerijen: een restaurantbezoek, nieuwe smartphone of extra paar schoenen.
  • 20% zet u opzij voor toekomstgerichte uitgaven, zoals een eigen woonst. U kunt uiteraard ook wat afwijken van de regel en van de 30% hierboven bijvoorbeeld 15% maken en dat bedrag doorschuiven naar het luikje 20%. Alles hangt af van hoe u uw leven zelf wilt aanpakken.
• 2. Houd uw uitgaven bij 
  Houd maandelijks uw uitgaven bij. Zo bewaart u de controle én kunt u eventueel bijschaven waar nodig.
• 3. Optimaliseer uw spaargedrag 
  Nieuwe job of promotie gemaakt en krijgt u zo wat meer loon? Overweeg dan om uw maandelijks spaarbedrag op te krikken om zo sneller uw droomwoning bij elkaar te sparen.

Open een gratis spaarrekening 

Wilt u onbezorgd voor een eigen woning sparen én van een interessante rente genieten? Kies voor een gratis spaarrekening van Santander Consumer Bank.

Ontdek onze spaarrekeningen