Een van de meest ingrijpende gebeurtenissen in het leven is de aankoop van een woning. Een droom, met een stevig prijskaartje. Zonder eigen inleg mag u het al quasi zeker vergeten. Dé oplossing is een slimme en veilige spaarstrategie. Hoe gaat u te werk? En hoeveel spaargeld hebt u echt nodig alvorens de sprong te kunnen wagen?

We kunnen er niet omheen: de voorbije jaren bleven de vastgoedprijzen de pan uit rijzen. Uit recente cijfers van de Notarisbarometer van de Federatie van het Notariaat blijkt dat de gemiddelde prijs van een woning in ons land in vijf jaar tijd met liefst 20,4 procent is gestegen. Rekening houdend met de inflatie gaat het om een meerprijs van 32.000 euro, ofwel 13,8 procent. Volgens officiële cijfers van de Nationale Bank van België zijn de woningprijzen in ons land zelfs meer dan verdubbeld sinds het begin van dit decennium. Voor die stijging zijn verschillende redenen.

Strenge regels

De hoerastemming die er ongetwijfeld heerst bij makelaars, notarissen en verkopers gaat hand in hand met de wanhoop van veel jonge kopers die dromen van een betaalbare eigen woning. Zonder financieel duwtje in de rug van (groot)ouders en/of eigen spaarbuffer is de aankoop van een eigen stulpje min of meer onbegonnen werk. Banken hanteren bovendien strenge regels bij hypothecaire leningen: kopers mogen slechts 80 procent van het aankoopbedrag lenen. Wie over een mooie financiële spaarpot beschikt, zal er sneller in slagen een aantrekkelijke lening in de wacht te slepen.

Naast de aankoopprijs van de woning zijn er bovendien allerhande kosten om rekening mee te houden. Zo zijn er de notariskosten, de kosten van de hypotheek, de registratierechten en - als u gaat bouwen - de btw. Stel: u koopt een woning van 300.000 euro, waarvan u 240.000 euro wilt lenen. Dan komen de bedragen afgerond neer op:

• Hypothecaire lening (0,30 procent op wat u leent + kosten/ereloon/administratie/btw): 1.700 euro
• Registratiebelasting/-rechten (procent leenbedrag + aanhorigheden van 5 à 10 procent op het leenbedrag): 18.000 euro
• Ereloon notaris: 2.500 euro
• Administratieve kosten: 1.000 euro
• Btw: 700 euro
• Totaal: 23.900 euro, zo’n 10 procent van uw geleende bedrag

20 procent eigen inleg

Hoeveel u dan moet sparen om een eigen huis of appartement te kopen? Ga uit van zo’n 20 procent van de aankoopprijs om comfortabel te zijn. Voor een droomwoning van 300.000 euro, gaat u dus uit van 60.000 euro eigen inleg. Let wel: kan uw nieuwe stulpje na aankoop een (al dan niet grondige) renovatie gebruiken? Probeer ook dat in te calculeren. Met 50.000 euro aan renovatiekosten in het verschiet, gaat u voor hetzelfde pand dus het best uit van 70.000 euro spaargeld.

3 cruciale tips om te sparen voor uw droomwoning

• Stort elke maand een vast bedrag op uw spaarrekening en hou u aan dat bedrag. Stel op basis van dat bedrag een streefdatum in waarop u de grote stap wenst te zetten. Denk aan de 50-30-20-regel:
  • De helft van uw loon gebruikt u voor essentiële uitgaven, zoals de huur, nutsvoorzieningen, facturen en voeding.
  • Zo’n 30 procent maakt u vrij voor verwennerijen: een restaurantbezoek, nieuwe smartphone of extra paar schoenen.
  • De resterende 20 procent zet u opzij voor toekomstgerichte uitgaven, zoals een eigen woonst. U kunt uiteraard ook wat afwijken van de regel en van de 30 procent hierboven bijvoorbeeld 15 procent maken en dat bedrag doorschuiven naar het luikje 20 procent. Alles hangt af van hoe u uw leven zelf wilt aanpakken.
• Hou maandelijks uw uitgaven bij. Zo bewaart u de controle én kunt u eventueel bijschaven waar nodig.
• Nieuwe job of promotie en geniet u zo van wat meer loon? Overweeg dan om uw maandelijks spaarbedrag op te krikken om zo sneller uw droomwoning bij elkaar te sparen.

Wilt u onbezorgd sparen voor een eigen woning tegen een interessant rendement? Kies een spaarrekening van Santander Consumer Bank die bij u past.