Combien devez-vous épargner pour acheter une maison ?
L’achat d’un logement est l’un des événements les plus marquants d’une vie. Mais ce rêve à un coût élevé, au point même que, sans apport personnel, vous pouvez quasiment l’oublier. Alors, de quel montant d’épargne avez-vous besoin pour franchir le pas ? Et comment épargner pour un achat d’une telle ampleur ? La solution réside dans une stratégie d’épargne intelligente et sûre.
Les Belges ont une brique dans le ventre ; c’est pourquoi, dans notre pays, la demande de biens immobiliers reste élevée et les prix continuent d’augmenter de façon structurelle. Après l’explosion des prix pendant les années Covid, le calme a heureusement été rétabli au sein du marché immobilier. Les prix continuent bien d’augmenter, mais plus sainement. Pourtant, la surévaluation a beau appartenir au passé, l’achat d’un logement reste un défi de taille pour de nombreuses familles.
La région et l’efficacité énergétique, déterminantes en matière de prix
Aujourd’hui, il est clair que le marché immobilier belge fonctionne à deux vitesses. Les logements écoénergétiques prennent bien plus de valeur que ceux relevant d’une obligation de rénovation. Bien que l’assouplissement de cette obligation de rénovation ait récemment entraîné une légère reprise de la hausse du prix des logements énergivores après des années de stagnation, voire de baisse, l’écart entre ces habitations et des biens durables, directement habitables, se creuse toujours davantage.
Il existe également de fortes différences d’une région à l’autre. Si vous voulez acheter en périphérie flamande ou autour d’Anvers, vous paierez nettement plus cher qu’au Limbourg, par exemple, ou en Flandre-Occidentale. À noter que la Wallonie a connu une hausse globale de ses prix en 2025 suite à la réduction des droits d’enregistrement.
L’emprunt : comptez 10 à 20 % d’apport personnel
Un achat immobilier est particulièrement compliqué pour les jeunes acquéreurs. Sans un coup de pouce financier de leurs (grands)parents et/ou une bonne réserve d'épargne, l’achat d’un logement est généralement presque impossible. Ajoutons à cela que les banques appliquent des règles strictes en matière de prêts hypothécaires. Ainsi, sur décision de la Banque nationale, les banques ne peuvent pas financer plus de 90 % de la valeur du bien, et recommandent même d’utiliser 80 % comme valeur de référence.
De manière générale, les banques demanderont donc un apport personnel à hauteur de 10 à 20 %. Le pourcentage exact variera bien entendu en fonction de la situation personnelle du ou des acheteur(s) et des conditions spécifiques de la banque. Empruntez-vous seul ou à deux ? Gagnez-vous beaucoup ou allez-vous gagner beaucoup prochainement ? La banque tiendra compte de tous ces facteurs pour déterminer le montant de l’emprunt auquel vous aurez droit et la mesure dans laquelle il sera intéressant.
Les coûts annexes : comptez 10 % à apporter vous-même
Outre le prix d’achat du bien, il vous faut tenir compte de divers coûts annexes : droits d’enregistrement ou TVA, frais notariaux, frais d’hypothèque, assurance de solde restant dû, etc. Ces coûts annexes devront être financés par vos soins, et sont généralement estimés autour de 10 % du prix d’achat.
Concrètement, de quelle somme devez-vous disposer pour acheter une maison ?
Combien devez-vous épargner pour acheter votre propre maison ou appartement ? Partez du principe que la zone de confort se situe entre 20 et 30 % du prix d’achat. Ainsi, pour un bien de 300 000 euros, prévoyez au moins 60 000 à 90 000 euros d’apport personnel. Attention : votre nouveau logement doit faire l'objet d'une rénovation après l'achat ? Dans ce cas, vous devez également en tenir compte. Avec 50 000 euros de frais de rénovation en perspective, vous devrez ainsi tabler sur une épargne minimum de 70 000 à 105 000 euros.
Épargner pour une maison : 3 conseils
Bien entendu, plus tôt vous commencez à épargner et plus votre épargne est élevée, mieux c’est ! Ces conseils peuvent vous aider en ce sens.
- 1. Appliquez la règle des 50-30-20
Versez chaque mois un montant fixe sur votre compte d’épargne et respectez-le. Sur la base de ce montant, fixez une échéance pour faire le grand saut. Pensez à la règle des 50-30-20 :- 50 % de votre salaire doivent être utilisés pour vos dépenses essentielles : loyer, gaz et électricité, factures et alimentation.
- 30 % sont réservés à vos petits plaisirs : un restaurant, un nouveau smartphone ou une paire de chaussures.
- 20 % vont enfin à vos futures dépenses, comme l’achat d’un logement. Vous pouvez bien sûr déroger à cette règle et limiter vos petits plaisirs à 15 %, par exemple, pour ajouter le reste aux 20 % de votre épargne. Tout dépend de la façon dont vous souhaitez gérer votre vie.
- 2. Surveillez vos dépenses
Tenez un registre mensuel de vos dépenses afin d’en garder le contrôle et de procéder à des ajustements si nécessaire. - 3. Optimisez votre comportement d’épargne
Vous avez un nouvel emploi ou une promotion, et votre salaire est plus élevé ? Vous pouvez alors envisager d’augmenter votre épargne mensuelle afin de réunir plus rapidement la somme nécessaire pour le logement de vos rêves.
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