Wat is een spaarrekening?

Een gereglementeerde spaarrekening biedt verplicht twee soorten rente: een basisrente en een getrouwheidspremie. Samen bepalen ze het totale rendement van de spaarrekening.

• Basisrente
  U bouwt de basisrente op voor elke dag dat uw geld op de spaarrekening staat. Banken berekenen die rente over het afgelopen jaar en storten ze één keer per jaar op uw rekening, op 1 januari. Sluit u uw spaarrekening af, dan ontvangt u de opgebouwde basisrente op dat moment.
   

• Getrouwheidspremie
  De getrouwheidspremie krijgt u bovenop de basisrente, maar enkel voor bedragen die 12 maanden ononderbroken op uw spaarrekening blijven staan. De premie wordt telkens uitbetaald op de eerste dag van het kwartaal na de verwerving (op 1 januari, 1 april, 1 juli en 1 oktober). Sluit u uw rekening af, dan krijgt u de verworven maar nog niet uitbetaalde premies meteen.

  Een voorbeeld: stortte u op 1 februari 2026 een bedrag op uw spaarrekening, dan verwerft u de getrouwheidspremie voor dat bedrag op 1 februari 2027 en ontvangt u ze op 1 april 2027. Sluit u uw rekening af op 1 maart 2027, dan ontvangt u de premie bij de afsluiting.

• Gratis
  Het openen, gebruiken en afsluiten van een spaarrekening is in België gratis. Let op: bij sommige banken moet u ook een zichtrekening nemen, waarvoor mogelijk wel kosten aangerekend worden.
   
• Toegankelijk 
  Een spaarrekening is eenvoudig te openen en te beheren, vaak volledig digitaal. Bij gereglementeerde spaarrekeningen kunt u uw geld ook op elk moment opnemen. Bij niet-gereglementeerde spaarrekeningen kan er een opnametermijn gelden.
   
• Betrouwbaar 
  Een spaarrekening bij een bank uit de Europese Unie valt onder de Europese reglementering van het depositogarantiestelsel. Dat stelsel beschermt spaargeld tot 100.000 euro per persoon per bank.
   
• Belastingvoordeel
  Op inkomsten uit roerende goederen, zoals de intrest op een spaarrekening, betaalt u belasting. Die belasting heet roerende voorheffing. Op een deel van de intresten van een gereglementeerde spaarrekening hoeft u echter geen belasting te betalen.
  
  Meer info hierover leest u in het artikel ‘Wanneer moet u belasting betalen op uw spaargeld?’
   

• Beperkt rendement
  De rente op een spaarrekening is doorgaans laag in vergelijking met het potentiële rendement van andere financiële producten, zoals obligaties, aandelen of beleggingsfondsen. Een spaarrekening is daarom vooral interessant als veilige buffer of als spaarpot voor doelen op korte tot middellange termijn.
   
• Inflatie en koopkrachtverlies
  Wanneer de inflatie hoger is dan de rente op uw spaarrekening, daalt de reële waarde van uw spaargeld. U houdt nominaal hetzelfde bedrag op uw rekening, maar in de winkel kunt u er steeds minder mee kopen.
   
• Belasting op hogere intresten
  Het belastingvoordeel is begrensd. Zodra uw totale spaarrente boven het plafond uitkomt, betaalt u 15% roerende voorheffing op het gedeelte dat de vrijstelling overschrijdt. Toch blijft een spaarrekening fiscaal voordeliger dan andere financiële producten. Daarop betaalt u vanaf de eerste euro opbrengst 30% roerende voorheffing.
   

Een spaarrekening is interessant voor iedereen die niet van risico’s houdt en geld opzij wil zetten, maar het op elk moment wil kunnen opnemen. Ze is uitermate geschikt om een financiële reserve op te bouwen of te sparen voor een specifiek spaardoel.

Een spaarrekening is interessant voor:

• Iedereen die een spaarbuffer wil
  Een spaarrekening is dé oplossing om een reserve aan te leggen voor onverwachte uitgaven, zoals een herstelling aan uw wagen of woning, stijgende energieprijzen of medische kosten.
   
• Iedereen die een droom heeft
  Een reis, een grote aankoop, een huwelijk … Een spaarrekening biedt een relatief voorspelbaar rendement, zodat u goed kunt inschatten hoeveel u wanneer bij elkaar gespaard zult hebben.
   
• Koppels en samenwonenden
  Koppels en samenwonenden kunnen via een gezamenlijke spaarrekening sparen voor een gemeenschappelijke spaarbuffer of voor specifieke projecten, zoals een verbouwing.
   
• Ouders en grootouders
  Door vanaf de geboorte een spaarrekening te openen voor uw (klein)kinderen, kunt u hen later een financieel duwtje in de rug geven, bijvoorbeeld als ze gaan studeren of een woning willen kopen.

Bij het kiezen van een spaarrekening spelen vooral het rendement en de termijn waarop u wilt sparen een rol.

• Rendement
  Verschillende banken bieden verschillende spaarrekeningen aan, elk met hun eigen kenmerken en rentevoeten. Kijk daarbij naar zowel de basisrente als de getrouwheidspremie, want samen bepalen ze uw totale rendement. Sommige spaarrekeningen geven een aantrekkelijkere rente voor grotere bedragen of voor wie maandelijks stort. Gebruik onze spaarvergelijker om snel en eenvoudig Belgische gereglementeerde spaarrekeningen te vergelijken.
   
• Termijn
  Daarnaast kunt u uw keuze afstemmen op de termijn waarop u uw geld kunt of wilt missen. Spaart u op korte termijn, dan kiest u best voor een spaarrekening met een hoge basisrente, want die bouwt u elke dag op. Spaart u op lange termijn, dan kiest u best voor een spaarrekening met een hoge getrouwheidspremie. Dat levert u extra rendement op na 12 maanden ononderbroken sparen.

Hoe vroeger, hoe beter. Als ouder of grootouder kunt u bijvoorbeeld al van bij de geboorte beginnen sparen voor uw (klein)kinderen. Zo bouwt u in alle rust een mooie spaarpot op zonder dat u grote inspanningen hoeft te doen of aan comfort moet inboeten. Zelfs met kleine bedragen heeft sparen zin: dankzij het effect van samengestelde rente groeit uw spaargeld op lange termijn sterker dan u zou denken.