In 7 vragen naar de beste termijnrekening
Wie een oplossing zoekt om veilig te sparen én zeker wil zijn van z’n rendement, komt al snel bij een termijnrekening uit. Maar hoe vindt u de termijnrekening die het best bij uw noden en financiële situatie past? Waarop moet u letten als u termijnrekeningen vergelijkt? Met de volgende zeven vragen maakt u de juiste keuze.
Las u ons artikel met basisvragen over termijnrekeningen en lijkt een termijnrekening u wel interessant? Onlogisch is dat niet. Als u een termijnrekening opent, weet u op voorhand exact hoeveel uw spaargeld zal opbrengen. Ook al zouden de rentes gedurende de gekozen looptijd dalen, dat heeft geen effect op uw rendement. Omdat het aanbod aan termijnrekeningen groot is, is het belangrijk een termijnrekening te kiezen die bij u past. Deze zeven vragen helpen u daarbij op weg …
1. Wat is de looptijd (hoelang kunt u het geld missen)?
De looptijd van termijnrekeningen kan erg variëren, van één maand tot meerdere jaren. Kies een termijnrekening die past bij uw beleggershorizon, de periode dat u het geld kunt missen. De looptijd is een belangrijke keuze, want tijdens die periode is het kapitaal op de rekening niet beschikbaar. Enkel in uitzonderlijke omstandigheden en mits u een vergoeding betaalt, kunt u uw geld vervroegd opnemen. Die vergoeding verschilt per bank. Meestal is het een percentage op het uitstaande saldo. Concreet: hoe vroeger u uw termijnrekening afsluit, hoe hoger de vergoeding die u zult betalen.
2. Hoeveel rente brengt de termijnrekening op?
De bekomen rente hangt af van de looptijd, de munteenheid, het belegde bedrag en de bank. Het kan dus zeker lonen om het aanbod van verschillende banken te vergelijken. Om dat makkelijk te kunnen doen, worden rentes op jaarbasis uitgedrukt. Is de looptijd korter dan een jaar, dan moet u de effectieve rente berekenen op basis van de looptijd. Bedraagt die bijvoorbeeld 6 maanden, dan moet u de rente op jaarbasis door twee delen. Bedraagt de looptijd 9 maanden, dan bedraagt de effectieve rente drie vierde van de rente op jaarbasis. De meeste banken vermelden, naast de rente op jaarbasis, ook de effectieve rente.
Hou er ook rekening mee dat u op de rente van termijnrekeningen in België 30% roerende voorheffing betaalt. Dat is anders dan bij gereglementeerde spaarrekeningen. Bij die laatste bent u vrijgesteld van roerende voorheffing, zolang de totale intrest van uw gereglementeerde spaarrekeningen het plafond van de fiscale vrijstelling niet overschrijdt. Op het bedrag boven dat plafond bent u 15% roerende voorheffing verschuldigd.
3. Wat is de minimale en maximale inleg?
Mogelijk kunt u pas vanaf een bepaald minimumbedrag een termijnrekening openen. Elke bank hanteert, afhankelijk van de termijnrekening, andere minima: soms is er geen minimuminleg, soms bedraagt die 100.000 euro. Bij Santander Consumer Bank bedraagt de minimale inleg voor een termijnrekening 1000 euro. Sommige banken hanteren ook een maximumbedrag.
4. Zijn er risico’s verbonden aan de termijnrekening?
Termijnrekeningen vallen vrijwel altijd onder het depositogarantiestelsel. Dat stelsel beschermt het kapitaal (zicht-, spaar- en termijnrekeningen en kasbons samen) tot 100.000 euro, per persoon per bank. Check dus of dat het geval is voor de bank die u zou kiezen. Santander Consumer Bank valt bijvoorbeeld onder het Spaanse depositogarantiestelsel.
Weet wel: spaargeld boven een bedrag van 100.000 euro is niet beschermd. In geval van een (dreigend) faillissement van de bank kan uw spaargeld boven 100.000 euro bij die bank mogelijk geheel of gedeeltelijk verloren gaan of in aandelen omgezet worden (bail-in). Daarnaast is er ook het inflatierisico: door de aanhoudende stijging van de prijzen kan het zijn dat uw gespaarde geld aan waarde verliest.
5. Wat doet de bank met het geld van uw termijnrekening?
Banken investeren het geld dat hun klanten op een termijnrekening zetten. Waarin ze investeren, verschilt van bank tot bank en zelfs van rekening tot rekening. Steeds meer banken bieden bijvoorbeeld formules aan bijdragen aan projecten die de planeet en de samenleving ten goede komen.
6. Wordt de termijnrekening (semi-)automatisch verlengd?
Bepaalde termijnrekeningen kunt u automatisch laten verlengen voor een nieuwe termijn: met dezelfde looptijd, tegen de rente van dat moment. Die rente kan dus verschillen van de rente die u bij de vorige termijnrekening kreeg. Ofwel gebeurt zo’n verlenging automatisch, ofwel op uw voorafgaande vraag. Bij andere termijnrekeningen schrijft de bank het kapitaal en de rente op de vervaldag gewoon over, waarbij de termijnrekening automatisch afgesloten wordt.
7. In welke munteenheid is de termijnrekening?
Er bestaan termijnrekeningen in verschillende munteenheden. Als u voor een termijnrekening in een vreemde munt kiest (bijvoorbeeld Amerikaanse dollar), loopt u een wisselrisico. De evolutie van de wisselkoers en de eventuele wisselkosten kunnen uw rendement negatief beïnvloeden, zelfs als de rentevoet van de termijnrekening op zich gunstig was.