Intekenen op een termijnrekening? Alles wat u moet weten in acht essentiële vragen
Heel wat spaarders zijn op zoek naar een financiële oplossing die rendement met eenvoud en veiligheid combineert. Hoe kan u uw spaarcenten laten renderen als u niet wil beleggen in risicovolle aandelen of beleggingsfondsen? Mogelijk biedt een termijnrekening het antwoord dat u zoekt.
Een termijnrekening is een prima optie voor wie op zoek is naar een veilige manier om geld, dat u niet meteen nodig heeft, te laten groeien bij de bank. Maar hoe werkt een termijnrekening precies? Dat ontdekt u aan de hand van acht essentiële vragen.
Wat is een termijnrekening?
Op een termijnrekening plaatst u geld voor een vooraf bepaalde termijn, bijvoorbeeld zes maanden, een jaar, twee jaar, enzovoort. De rentevoet die bij de opening van een termijnrekening geldt, blijft behouden tot de eindvervaldag.
Na het verstrijken van de termijn beschikt u opnieuw over het bedrag dat u initieel hebt gestort, aangevuld met de netto-interest.
Spaardeposito, termijndeposito of termijnrekening?
Als u zich begint te verdiepen in het onderwerp, komt u al snel verschillende termen tegen. Er is dan niet alleen sprake van termijnrekeningen, maar ook van spaardeposito’s en termijndeposito’s.
Laat u hierdoor niet in de war brengen. Het gaat om verschillende namen voor hetzelfde product. Om verwarring te vermijden, gebruiken we in dit artikel consequent de term ‘termijnrekening’.
Wat zijn de voordelen van een termijnrekening?
Een termijnrekening is een ideale manier om geld, dat u niet meteen nodig heeft, op een veilige manier te laten groeien. De drie belangrijkste kenmerken zijn:
Vaste opbrengst: bij het openen van de termijnrekening kent u meteen al de opbrengst na de afgesproken termijn, zonder onaangename verrassingen.
Solide rendement: de rente op een termijnrekening ligt vast en is dus niet onderhevig aan schommelingen, wat bij een spaarrekening wel het geval is.
Geen kosten: de opening en het beheer van een termijnrekening is gratis.
Benieuwd hoe u makkelijk berekent welke rente uw termijnrekening oplevert? Ontdek de spaarsimulator van Santander Consumer Bank.
Betaal ik belasting op de opbrengst van mijn termijnrekening?
De rente die u na het verstrijken van de looptijd ontvangt, is in België onderworpen aan een roerende voorheffing van 30%. Stel: u plaatst 10.000 euro op een termijnrekening met een rentevoet van 3% en een termijn van één jaar. Na dat jaar bedraagt uw bruto-opbrengst 300 euro. De bank houdt de roerende voorheffing van 30% in aan de bron. Na de termijn van een jaar ontvangt u dus 10.210 euro: uw kapitaal, plus 210 euro nettorente (namelijk 70% van 300 euro).
Kan ik mijn termijnrekening vervroegd afsluiten?
De looptijd van een termijnrekening is de periode waarin uw geld vaststaat en rente opbrengt. Looptijden variëren doorgaans van enkele maanden tot verschillende jaren. De keuze van de looptijd hangt af van uw financiële doelen en de mogelijkheid die u heeft om uw geld gedurende een bepaalde periode vast te zetten.
Wanneer u een termijnrekening heeft geopend, kunt u die rekening binnen de veertien dagen kosteloos opzeggen. Mocht u na die periode – tijdens de looptijd van uw termijnrekening – het gestorte bedrag toch nodig hebben, dan kunt u een aanvraag indienen om uw rekening, geheel of gedeeltelijk, vervroegd af te sluiten.
Houd er rekening mee dat de bank die vervroegde afsluiting enkel in uitzonderlijke omstandigheden toestaat. Aan de vervroegde afsluiting van een termijnrekening zijn bovendien kosten verbonden. Een termijnrekening vervroegd afsluiten, is dus iets wat u best enkel doet als u echt geen andere oplossing vindt.
Wanneer kiest u voor een termijnrekening en wanneer voor een spaarrekening?
Als spaarder kiest u voor diversificatie. Door uw kapitaal te spreiden over verschillende oplossingen, spreidt u de risico’s en kan u beter en veiliger uw financiële doelen bereiken. Uw spaarbuffer – het geld dat u beschikbaar houdt voor onverwachte kosten en uitgaven – plaatst u op een spaarrekening. Daarbij geniet u van een fiscale vrijstelling. De fiscus past dat bedrag ieder jaar aan. In 2024 geniet u zo van een vrijstelling van roerende voorheffing op uw spaarrente van 1.020 euro per persoon.
Met een termijnrekening zet u uw geld voor een vooraf bepaalde looptijd vast. U ruilt de onmiddellijke beschikbaarheid van uw geld in tegen een rente die vastligt tot op het einde van de looptijd. Bij een spaarrekening heeft u die zekerheid niet. De bank kan op ieder moment de rente op een spaarrekening aanpassen. Daar staat dan weer tegenover dat u op de rente van een termijnrekening geen vrijstelling van roerende voorheffing geniet. Anders gezegd: wilt u de vergelijking maken met een spaarrekening, kijk dan naar het nettorendement van de termijnrekening. Geld dat u bovenop uw spaarbuffer beschikbaar heeft, kunt u tegen een dalende spaarrente beschermen door het op een termijnrekening te plaatsen.
Is een termijnrekening een alternatief voor een staatsbon?
Ja, een termijnrekening kan een alternatief bieden voor een staatsbon. Op beide ontvangt u een vaste rente gedurende een bepaalde periode, wat voor voorspelbaarheid en stabiliteit zorgt. Op die rente, zowel bij een termijnrekening als een staatsbon, betaalt u 30% roerende voorheffing. Het belangrijkste verschil is dat u voor een termijnrekening bij uw bank moet zijn, terwijl het de overheid is die staatsbonnen uitgeeft.
Hoe gaat u concreet met een termijnrekening van start?
Om de termijnrekening te vinden die het best bij u past, doorloopt u deze stappen:
Breng uw spaargeld in kaart.
Welk bedrag kunt u voor welke termijn missen, en welk bedrag houdt u bij de hand voor noodgevallen?Vergelijk aanbiedingen van verschillende financiële instellingen.
Let hierbij op de verschillen in rentetarieven, looptijden en intekenbedragen. Om een voorbeeld te geven: een termijnrekening op zes maanden met een brutorente van 3% levert eigenlijk maar 1,5% bruto op. De brutorente van 3% geldt immers op een jaar, terwijl de looptijd hier maar een halfjaar bedraagt. Houd er bovendien rekening mee dat de rente die u op een termijnrekening ontvangt, de netto-rente is. De bank houdt de roerende voorheffing van 30% aan de bron in. Ons voorbeeld van 1,5% bruto levert netto dus 1,05% intrest op. Om correct te vergelijken, neemt u dus best altijd de netto-rente als uitgangspunt.Lees aandachtig de voorwaarden.
Een termijnrekening is in principe gratis, behalve wanneer u de looptijd niet respecteert. Bekijk daarom zeker de voorwaarden en boetes voor een vervroegde afsluiting.
Meer weten?
Wilt u meer weten over de voorwaarden van een termijnrekening bij Santander Consumer Bank?