Hoe optimaliseert u uw spaaropbrengst als uw termijnrekening straks vervalt?
Vervalt uw termijnrekening binnenkort? Dan wilt u het geld dat vrijkomt ongetwijfeld opnieuw slim aan het werk zetten. Maar hoe haalt u een optimale spaaropbrengst? Welke oplossing past het best bij uw financiële situatie en toekomstplannen? Een pasklaar antwoord is er niet. Wel schetsen we drie interessante situaties, afgestemd op de meest voorkomende spaardersprofielen, die u kunnen inspireren.
De voorbije periode was een termijnrekening een slimme keuze. U klikte de hogere spaarrente van vorig jaar vast terwijl de marktrentes bleven dalen. Maar nu uw termijnrekening vervalt, rijst de vraag: wat is vandaag de beste spaaroplossing voor een optimale opbrengst?
Bij de keuze van een financieel product spelen meerdere factoren een rol:
-Beschikbaarheid wilt u de vrijheid om uw spaargeld op elk moment te kunnen opnemen? ?
- Stabiliteit :wilt u emotionele beslissingen vermijden als markten en rentevoeten schommelen?
- Zekerheid: wilt u opnieuw een rendement dat vaststaat en niet verandert tijdens de looptijd?
- Veiligheid: wilt u dat uw spaargeld beschermd is door het depositogarantiestelsel (tot 100.000 euro per bank, per persoon)?
Huidige spaaromstandigheden
Naast deze factoren moet u ook rekening houden met de marktomstandigheden. De rentes van spaar- en termijnrekeningen volgen momenteel de neerwaartse trend van de beleidsrentes van de Europese Centrale Bank (ECB). Dat heeft te maken met de comfortabele liquiditeitspositie van de banken, de structurele spaaroverschotten, de druk van inflatie op het reële rendement en het feit dat het monetaire beleid van de ECB voor de hele eurozone geldt
<Chart: ECB - Term deposits - Saving accounts>
Drie spaardersprofielen, drie inspirerende voorbeelden
De zoektocht naar een passende spaarformule is dus niet eenvoudig. Daar komt nog bij dat spaarders verschillende noden en wensen hebben, afhankelijk van hun toekomstplannen. We overlopen drie inspirerende pistes: concrete situaties waar u zich als spaarder in kunt herkennen.
- Sarah heeft concrete vooruitzichten: “Ik heb het geld de komende maanden nodig”
Sarah heeft mooie vooruitzichten: haar gezin breidt uit. Over acht maanden bevalt ze van haar eerste kindje. Om allerlei babyspullen te kopen, heeft ze het vrijgekomen geld van haar termijnrekening de komende periode dus met mondjesmaat nodig.
Sarah stort het kapitaal en de opbrengst van haar termijnrekening daarom op een gereglementeerde spaarrekening met een hoge basisrente. Dat is de rente die ze krijgt voor elke dag dat het geld op de rekening staat. Op die manier brengt het geld dag na dag op én blijft het beschikbaar – een van de grote voordelen van een spaarrekening. En net als bij een termijnrekening is het geld op een gereglementeerde spaarrekening beschermd door het depositogarantiestelsel.
- Johan is nog niet zeker: “Ik heb het geld mogelijk nodig, maar weet nog niet wanneer”
Johan wil het geld van zijn termijnrekening verder laten renderen. Hij heeft het op termijn mogelijk nodig, alleen weet hij nog niet wanneer. De belangrijkste investering van zijn leven heeft hij al bekostigd: hij bezit een eigen woning. Straks gaat hij op zoek naar iets nieuws om zijn geld in te investeren, maar hij is niet gehaast.
Johan zet een deel van het vrijgekomen geld op een gereglementeerde spaarrekening met een hoge getrouwheidspremie. Dat kapitaal levert een hoger rendement op, als het twaalf maanden onafgebroken op de rekening blijft staan. Heeft Johan het geld vroeger nodig, dan kan hij het opnemen. De rest van het kapitaal zet hij op een termijnrekening met groene impact en gegarandeerde opbrengst.
- Isabel spaart op lange termijn: “Ik heb het geld minstens twee jaar niet nodig”
Ten slotte maken we kennis met Isabel. Ze bouwde de voorbije jaren een voldoende grote spaarbuffer op. Haar financiële situatie is stabiel: ze is voorbereid op onvoorziene omstandigheden en spaart vandaag vooral voor doelen op lange termijn
Als haar termijnrekening vervalt, kiest Isabel ervoor het geld op verschillende termijnrekeningen, met verschillende looptijden te zetten: een termijnrekening op zes maanden, een op één jaar en een op twee jaar. Isabel klikt dus verschillende rendementen op verschillende termijnen vast. Tijdens die looptijden staat het geld geblokkeerd. Ze kan het niet opnemen, maar is wel zeker van haar rendement – ook als de rentes van spaar- en termijnrekeningen verder zouden dalen.
Kies ook de beste oplossing voor optimale opbrengst
De voorbeelden hierboven tonen slimme spaarstrategieën op basis van concrete situaties. Maar de formule die voor de ene spaarder goed werkt, werkt niet noodzakelijk voor de ander. Welke aanpak voor u het best is, hangt af van uw persoonlijke situatie en plannen. Bij Santander Consumer Bank vindt u ongetwijfeld een spaarformule (of een combinatie) die bij uw noden past.