Sparen op maat: drie spaarders, drie strategieën
Welke spaaroplossing past het best bij uw financiële situatie en toekomstplannen? Wij schetsen drie interessante situaties – afgestemd op enkele veelvoorkomende spaardersprofielen – die u kunnen inspireren.
Voor de tweede keer dit jaar verhoogde de Europese Centrale Bank (ECB) de depositorente. Logischerwijs stellen heel wat spaarders zich dan de vraag wat dat voor hen betekent. Wat de beste spaaroplossing is, blijft voor iedereen anders. Maar er zijn wel enkele factoren die u daarbij kunt afwegen.
Huidige spaaromstandigheden
Bij de keuze van een financieel product spelen meerdere factoren een rol:
Beschikbaarheid: wilt u de vrijheid om uw spaargeld op elk moment te kunnen opnemen?
Stabiliteit: wilt u emotionele beslissingen vermijden als markten en rentevoeten schommelen?
Duidelijkheid: wilt u een rendement dat vaststaat en niet verandert tijdens de looptijd?
Bescherming:: wilt u dat uw spaargeld beschermd is door het depositogarantiestelsel (tot 100.000 euro per bank, per persoon)?
Uiteraard speelt ook de rente zelf een grote rol. En daarin is 2026 een kantelpunt. De ECB verhoogde in juni de depositorente met 25 basispunten, van 2,00% naar 2,25% – de eerste renteverhoging sinds 2023. In september deed ze dat nogmaals, tot 2,50%. De aanleiding is de oplopende inflatie, onder meer veroorzaakt door stijgende energie- en brandstofprijzen. Met deze tweede verhoging hoopt de ECB de inflatie zo snel mogelijk terug te brengen tot het streefdoel van 2%.
Onzekerheid maakt korte looptijden interessant
Voor spaarders is dat goed nieuws, want ook banken verhogen hun spaarrentes. Maar de huidige situatie zorgt ook voor onzekerheid: de rente kan verder stijgen als de inflatie niet afneemt, maar even goed weer dalen zodra de energieschok wegebt. Daarnaast blijft de inflatie op het reële rendement van spaarrekeningen wegen.
Die context zet spaarproducten met een vaste rente opnieuw in de kijker. Afhankelijk van de bank en de gekozen looptijd kan een termijnrekening een aantrekkelijker rendement bieden dan een spaarrekening. Met een korte looptijd legt u de huidige rente bovendien vast, terwijl uw geld relatief snel weer vrijkomt. Ook dat kan interessant zijn:
Stijgt de rente gedurende de looptijd? Als uw geld vrijkomt, kunt u het opnieuw vastzetten tegen de hogere rente.
Daalt de rente gedurende de looptijd? Dan hebt u heel die periode genoten van een vaste, hogere rente.
Drie spaardersprofielen, drie inspirerende voorbeelden
In de zoektocht naar een passende spaarformule is er geen pasklaar antwoord. Spaarders hebben verschillende noden en wensen, afhankelijk van hun toekomstplannen. Kunt u wel wat inspiratie gebruiken? We overlopen drie concrete situaties waarin u zich als spaarder misschien kunt herkennen.
Sarah heeft concrete vooruitzichten: “Ik heb het geld de komende maanden nodig”
Sarah heeft mooie vooruitzichten: haar gezin breidt uit. Over acht maanden bevalt ze van haar eerste kindje. Om allerlei babyspullen te kopen, heeft ze het vrijgekomen geld van haar termijnrekening de komende periode dus met mondjesmaat nodig.
Sarah stort het kapitaal en de opbrengst van haar termijnrekening daarom op een gereglementeerde spaarrekening met een hoge basisrente. Dat is de rente die ze krijgt voor elke dag dat het geld op de rekening staat. Op die manier brengt het geld dag na dag op én blijft het beschikbaar – een van de grote voordelen van een spaarrekening. En net als bij een termijnrekening is het geld op een gereglementeerde spaarrekening beschermd door het depositogarantiestelsel.
- Johan is nog niet zeker: “Ik heb het geld mogelijk nodig, maar weet nog niet wanneer”
Johan wil het geld van zijn termijnrekening verder laten renderen. Hij heeft het op termijn mogelijk nodig, alleen weet hij nog niet wanneer. De belangrijkste investering van zijn leven heeft hij al bekostigd: hij bezit een eigen woning. Straks gaat hij op zoek naar iets nieuws om zijn geld in te investeren, maar hij is niet gehaast.
Johan zet een deel van het vrijgekomen geld op een gereglementeerde spaarrekening met een hoge getrouwheidspremie. Dat kapitaal levert een hoger rendement op, als het twaalf maanden onafgebroken op de rekening blijft staan. Heeft Johan het geld vroeger nodig, dan kan hij het opnemen. De rest van het kapitaal zet hij op een termijnrekening van zes maanden. Zo geniet hij van een vast rendement, zonder dat zijn geld lang vaststaat.
- Isabel spaart op lange termijn: “Ik heb het geld minstens twee jaar niet nodig”
Ten slotte maken we kennis met Isabel. Ze bouwde de voorbije jaren een voldoende grote spaarbuffer op. Haar financiële situatie is stabiel: ze is voorbereid op onvoorziene omstandigheden en spaart vandaag vooral voor doelen op lange termijn.
Als haar termijnrekening vervalt, kiest Isabel ervoor om het geld op meerdere termijnrekeningen, met verschillende looptijden te zetten: een termijnrekening op zes maanden, een op één jaar en een op twee jaar. Isabel klikt zo verschillende rendementen vast op verschillende termijnen. Doordat de looptijden kort en gespreid zijn, komt er regelmatig geld vrij dat ze opnieuw kan vastzetten – of de rente nu stijgt of daalt. Ze combineert dus duidelijkheid over haar rendement met de flexibiliteit om mee te bewegen met de markt.
Kies ook de beste oplossing voor uw situatie
De voorbeelden hierboven tonen verschillende spaarstrategieën op basis van concrete situaties. Maar de formule die voor de ene spaarder goed werkt, werkt niet noodzakelijk voor de ander. Welke aanpak voor u het best is, hangt af van uw persoonlijke situatie en plannen. Bij Santander Consumer Bank vindt u een spaarformule (of een combinatie) die bij uw noden past.