L'épargne sur mesure : trois épargnants, trois stratégies
Quelle solution d'épargne correspond le mieux à votre situation financière et à vos projets d'avenir ? Nous vous présentons trois situations intéressantes – correspondant à des profils d'épargnants courants – qui pourront vous inspirer.
Pour la deuxième fois cette année, la Banque centrale européenne (BCE) a relevé son taux de dépôt. De nombreux épargnants se demandent donc logiquement ce que cela signifie pour eux. La meilleure solution d’épargne varie bien entendu d’une personne à l’autre, mais certains facteurs peuvent vous aider à faire votre choix.
Conditions actuelles de l'épargne
Plusieurs facteurs entrent en ligne de compte dans le choix d’un produit financier :
Disponibilité: souhaitez-vous pouvoir retirer librement votre épargne à tout moment ?
Stabilité: souhaitez-vous éviter de prendre des décisions sous le coup de l’émotion lorsque les marchés et les taux d’intérêt fluctuent ?
Visibilité :: souhaitez-vous bénéficier d’un rendement fixe qui ne varie pas pendant la durée du placement ?
Protection :: souhaitez-vous que votre épargne soit protégée par le système de garantie des dépôts (jusqu’à 100 000 euros par banque et par personne) ?
Le taux d’intérêt lui-même joue évidemment aussi un rôle important. Et à cet égard, 2026 marque un tournant. En juin, la BCE a relevé son taux de dépôt de 25 points de base, le faisant passer de 2,00 % à 2,25 % – la première hausse des taux depuis 2023. En septembre, elle l’a de nouveau relevé, à 2,50 %. Cette décision s’explique par la hausse de l’inflation, due notamment à l’augmentation des prix de l’énergie et des carburants. Avec cette deuxième hausse, la BCE espère ramener l’inflation le plus rapidement possible à son objectif de 2 %.
L’incertitude rend les échéances courtes intéressantes
C’est une bonne nouvelle pour les épargnants, car les banques relèvent elles aussi leurs taux d’intérêt. Mais la situation actuelle est également source d’incertitude : les taux pourraient continuer à augmenter si l’inflation ne diminue pas, mais tout aussi bien redescendre une fois le choc énergétique dissipé. Par ailleurs, l’inflation continue de peser sur le rendement réel des comptes d’épargne.
Dans ce contexte, les produits d’épargne à taux fixe reviennent sur le devant de la scène. Selon la banque et la durée choisie, un compte à terme peut offrir un rendement plus intéressant qu’un compte d’épargne. En optant pour une échéance courte, vous bloquez en outre le taux actuel tout en récupérant votre argent relativement rapidement. Une solution qui peut également se révéler intéressante :
- Les taux d’intérêt augmentent pendant la durée du placement ? À l’échéance, vous pourrez replacer votre argent au nouveau taux, plus élevé.
- Les taux baissent pendant la durée du placement ? Vous aurez alors bénéficié d’un taux fixe plus élevé pendant toute cette période.
Trois profils d’épargnants, trois exemples inspirants
Il n’existe pas de solution toute faite lorsqu’il s’agit de trouver la formule d’épargne qui vous convient. Les besoins et les attentes des épargnants diffèrent en fonction de leurs projets d’avenir. Besoin d’un peu d’inspiration ? Voici trois situations concrètes dans lesquelles vous vous reconnaîtrez peut-être en tant qu’épargnant.
Sarah a des projets concrets : : « J’aurai besoin de cet argent dans les prochains mois »
Sarah a un heureux événement en perspective : sa famille va s’agrandir. Dans huit mois, elle donnera naissance à son premier enfant. Elle aura donc progressivement besoin, au cours des prochains mois, de l’argent libéré à l’échéance de son compte à terme pour acheter tout le nécessaire pour le bébé.
Sarah verse donc le capital et les intérêts de son compte à terme sur un compte d’épargne réglementé assorti d’un taux de base élevé. Il s’agit du taux dont elle bénéficie pour chaque jour où l’argent reste sur le compte. Ainsi, son argent lui rapporte jour après jour tout en restant disponible – l’un des grands avantages d’un compte d’épargne. Et tout comme pour un compte à terme, l’argent placé sur un compte d’épargne réglementé est protégé par le système de garantie des dépôts.
- Johan hésite encore : « e vais peut-être avoir besoin de cet argent, mais je ne sais pas encore quand »
Johan souhaite continuer à faire fructifier l’argent de son compte à terme. Il en aura peut-être besoin à l’avenir, mais il ne sait pas encore quand. Il a déjà financé l’investissement le plus important de sa vie : il est propriétaire de son logement. ll cherchera prochainement une nouvelle façon de placer son argent, mais rien ne presse.
Johan place une partie de l’argent libéré sur un compte d'épargne réglementé assorti d’une prime de fidélité élevée. Ce capital lui procure un rendement supérieur s'il reste sur le compte pendant douze mois consécutifs. Si Johan a besoin de cet argent plus tôt, il peut le retirer. Il place le reste de son capital sur un compte à terme de six mois. Il bénéficie ainsi d’un rendement fixe, sans immobiliser son argent pendant une longue période.
- Isabel épargne à long terme : « Je n’aurai pas besoin de cet argent pendant au moins deux ans »
Enfin, faisons connaissance avec Isabelle. Ces dernières années, elle s’est constitué une réserve d’épargne suffisante. Sa situation financière est stable : elle est parée aux imprévus et épargne aujourd’hui principalement en vue d’objectifs à long terme.
À l’échéance de son compte à terme, Isabelle choisit de répartir son argent entre plusieurs comptes à terme de durées différentes : un compte de six mois, un autre d’un an et un troisième de deux ans. Isabelle fixe ainsi différents rendements pour différentes échéances. Grâce à des échéances courtes et échelonnées, des fonds se libèrent régulièrement et peuvent être replacés – que les taux d'intérêt augmentent ou diminuent. Elle allie ainsi la visibilité sur son rendement à la flexibilité nécessaire pour s'adapter à l’évolution du marché.
Choisissez vous aussi la solution la mieux adaptée à votre situation
Les exemples ci-dessus illustrent différentes stratégies d’épargne adaptées à des situations concrètes. Mais une formule qui convient à un épargnant ne convient pas nécessairement à un autre. L’approche qui vous correspond le mieux dépend de votre situation personnelle et de vos projets. Chez Santander Consumer Bank, vous trouverez une formule d’épargne (ou une combinaison de formules) adaptée à vos besoins.