Le meilleur compte à terme en 7 questions
Si vous cherchez une solution pour épargner en toute sécurité et être sûr(e) de votre rendement, vous envisagerez probablement d’ouvrir un compte à terme. Mais comment trouver le compte à terme le plus adapté à vos besoins et votre situation financière ? À quoi devez-vous veiller en comparant les différentes options ? Ces sept questions vous aideront à faire le bon choix.
Vous avez lu notre article sur les questions de base relatives aux comptes à terme et un tel compte vous semble une bonne option ? Cela n’a rien d’étonnant. En ouvrant un compte à terme, vous savez à l’avance le montant exact des revenus de votre épargne. Même si les taux d’intérêt baissent au cours de la période choisie, votre rendement n’en sera pas affecté. Cependant, l’offre de comptes à terme étant étendue, il est important d’en choisir un qui vous convienne. Ces sept questions vous aideront à faire votre choix.
1. Quelle est la durée (pendant combien de temps
pouvez-vous vous passer de votre argent) ?
Les durées d’un compte à terme sont extrêmement variables, d’un mois à plusieurs années. Choisissez donc un compte à terme adapté à votre horizon d’investissement, c’est-à-dire la période pendant laquelle vous pouvez vous passer de votre argent. La durée du compte est un choix important car, pendant cette période, le capital placé sur le compte ne sera pas disponible. Vous ne pourrez procéder à un retrait anticipé de votre argent que dans des circonstances exceptionnelles, et moyennant des frais qui varient selon les banques. Il s’agira généralement d’un pourcentage de l’encours. Concrètement : plus tôt vous clôturerez votre compte à terme, plus les frais dont vous devrez vous acquitter seront élevés.
2. Quels intérêts rapporte le compte à terme ?
Les intérêts perçus dépendent de la durée, de la devise, du montant investi et de la banque. Il est par conséquent important de comparer les offres de différentes banques. Pour vous faciliter la tâche, les taux d’intérêt sont exprimés sur une base annuelle. Si la durée du compte est inférieure à un an, vous devrez calculer le taux d’intérêt effectif en fonction de la durée. Par exemple, pour une durée de six mois, vous devrez diviser par deux le taux d’intérêt annuel. Pour une durée de neuf mois, le taux effectif correspondra aux trois quarts du taux annuel. Outre le taux d’intérêt annuel, la plupart des banques mentionnent également le taux effectif.
Tenez également compte du fait qu’en Belgique, les intérêts de votre compte à terme sont soumis à 30 % de précompte mobilier. Il n’en est pas de même pour les comptes d’épargne réglementés, qui sont exonérés de précompte mobilier dans la mesure où le total des intérêts de vos comptes d’épargne réglementés n’excède pas le plafond de l’exonération fiscale. Vous devrez cependant vous acquitter de 15 % de précompte mobilier sur le montant excédant le plafond
3. Quel est le dépôt minimum et maximum ?
Il se peut qu’un montant minimum soit imposé pour l’ouverture d’un compte à terme. Chaque banque applique un montant minimum différent en fonction du compte à terme : parfois, il n’y en a pas ; parfois, il peut s’élever à 100 000 euros. Chez Santander Consumer Bank, le montant minimum pour ouvrir un compte à terme est de 1 000 euros. Certaines banques imposent également un montant maximum.
4. Un compte à terme comporte-t-il des risques ?
Les comptes à terme sont presque toujours couverts par le système de garantie des dépôts. Ce système couvre le capital (de l’ensemble de vos comptes courants, d’épargne et à terme et bons de caisse) jusqu’à 100 000 euros par personne et par banque. Vérifiez donc que c’est bien le cas pour la banque que vous choisirez. Santander Consumer Bank relève par exemple du système de garantie des dépôts espagnol.
Notez cependant que l’épargne excédant ce montant de 100 000 euros ne sera pas couverte. En cas de faillite (imminente) de la banque, il se pourra donc que le montant de votre épargne excédant 100 000 euros soit partiellement ou intégralement perdu ou converti en actions (bail-in). Le risque d’inflation est également à prendre en compte : la hausse persistante des prix peut faire perdre de sa valeur à l’argent que vous épargnez.
5. Que fait la banque avec l’argent de votre compte à terme ?
Les banques investissent l’argent que leurs clients placent sur un compte à terme. L’objet de ces investissements varie en fonction des banques, et même des comptes. De plus en plus de banques offrent par exemple des formules contribuant à des projets qui bénéficient à la planète et la société.
6. Le compte à terme sera-t-il prolongé (semi-)automatiquement ?
Vous pouvez faire prolonger automatiquement certains comptes à terme pour un nouveau terme, de même durée et au taux d’intérêt du moment. Ce taux pourra donc être différent de celui convenu pour le précédent compte à terme. Cette prolongation se fait soit automatiquement, soit sur votre demande préalable. Pour d’autres comptes à terme, la banque vous transfèrera simplement votre capital et vos intérêts le jour de l’échéance ; le compte à terme sera donc automatiquement clôturé.
7. Quelle est la devise du compte à terme ?
Il existe des comptes à terme en différentes devises. Si vous choisissez un compte à terme dans une devise étrangère (par exemple en dollar américain), vous serez exposé(e) à un risque de change. L’évolution du taux de change et les éventuels frais de change peuvent avoir un impact négatif sur votre rendement, même si le taux d’intérêt du compte à terme est favorable en soi.