Comment épargner avec stratégie pour un meilleur rendement ?

Chaque année, les Belges épargnent des milliards d’euros : selon les derniers chiffres de la Banque nationale, plus de 281 milliards d’euros se trouvent sur nos comptes d’épargne. Pourtant, bon nombre d’entre eux manquent d’une stratégie d’épargne réfléchie, alors qu’elle permettrait justement de faire la différence en matière de rendement. Mais comment procéder ?

Le Baromètre de l'épargne 2025 de Santander Consumer Bank nous apprend que 92 % des Belges possèdent un compte d’épargne. La plupart d’entre eux ont donc une bonne raison d’épargner, qu’il s’agisse de s’assurer une sécurité financière pour l’avenir ou de se créer une réserve pour les dépenses imprévues. Mais cela se traduit encore trop peu en un plan d’épargne clair. Pour beaucoup, épargner reste un réflexe réactif plutôt qu’une stratégie proactive, et c’est pourquoi beaucoup d’économies restent encore placées sur un seul compte, dans une seule banque.

Pourquoi n’est-ce pas toujours une approche efficace ?

Tandis que les épargnants s’accrochent à leur compte d’épargne traditionnel – souvent dans une grande banque –, il existe des produits d’épargne alternatifs susceptibles de rapporter davantage, comme par exemple les comptes d'épargne à haut rendement dans des banques en ligne. Pourtant, les Belges n’osent guère s’écarter des sentiers battus. Seule une minorité compare activement les taux d’intérêt ou change de banque. Près de quatre Belges sur dix n’ont même jamais comparé les taux d’épargne de diverses banques.

Pourquoi une stratégie fait-elle souvent défaut ?

La réponse réside en partie dans nos habitudes financières. De nombreux Belges considèrent qu’épargner va de soi, sans y réfléchir davantage. Il n’est pas évident de changer son comportement lorsqu’on épargne depuis des années sur le même compte. « Pourquoi changerais-je ma façon de faire ? Les choses ont toujours fonctionné comme ça » : c’est ainsi que raisonnent beaucoup de gens. 

Les connaissances en la matière jouent également un rôle. Tout le monde n’est pas familiarisé avec les différentes formules d’épargne disponibles sur le marché. Deux Belges sur trois ne savent pas exactement quelles formules propose leur banque, et la moitié n’a pas l’intention de s’y intéresser davantage. 

Enfin, beaucoup d’épargnants apprécient le confort que leur procure le fait de rester dans leur banque actuelle. Ils ne voient pas vraiment pourquoi changer leurs habitudes ou transférer leurs économies vers une autre banque, même si cela leur serait financièrement profitable. Seul un quart d’entre eux a déjà changé de banque pour profiter d’un taux d’intérêt plus élevé. Les épargnants font intuitivement confiance aux grandes banques traditionnelles (avec une agence à proximité) et se montrent quelque peu réticents à l’idée de déplacer leur argent vers des banques en ligne ou moins connues. À noter cependant que les choses s’améliorent : aujourd’hui, 28 % des Belges épargnent auprès d’une banque en ligne ; c’est beaucoup plus qu’il y a quelques années.

Comment élaborer une stratégie d’épargne ?

Une stratégie d’épargne n’a pas à être complexe. Il s’agit avant tout de changer vos habitudes. Suivez ces quatre étapes simples, qui feront déjà toute la différence : 

1. Formulez des objectifs 
   Vous épargnez pour une nouvelle voiture ? Pour vos enfants ? Pour votre pension ? Notez vos objectifs et déterminez la somme dont vous aurez besoin pour les atteindre 

2. Choisissez votre horizon temporel 
   Épargnez-vous à court, moyen ou long terme ? Votre horizon vous permettra de déterminer la formule la plus adaptée. Un compte d’épargne avec une prime de fidélité plus élevée sera par exemple intéressant si vous pouvez vous passer de vos économies pendant au moins un an, tandis qu’un compte d’épargne avec un taux d’intérêt de base plus élevé sera plus pratique en cas de dépenses imprévues à court terme. Un compte à terme peut quant à lui être intéressant si vous êtes en mesure de bloquer votre argent pendant une période prédéterminée en échange de la garantie d’un taux fixe ; vous exclurez ainsi tout risque de taux d’intérêt dans un contexte de baisse des taux. 

3. Répartissez intelligemment votre argent 
   Si un seul compte d’épargne vous offre de la clarté, plusieurs comptes d’épargne – chacun avec son propre objectif – vous offriront de la structure, permettront de répartir les risques éventuels et seront susceptibles de vous rapporter davantage. 

4. Automatisez votre épargne 
   Un ordre permanent vous permettra de mettre automatiquement de côté chaque mois sans même y penser.

Prêt(e) pour un petit geste aux grandes conséquences ?

Quelques petites opérations simples peuvent vous permettre d’épargner de façon plus ciblée, efficace et consciente, sans risques supplémentaires. Simplement avec les bonnes formules d’épargne, au bon moment.

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