Votre compte à terme arrive à échéance : comment faire fructifier vos revenus d’épargne ?
Votre compte à terme arrive bientôt à échéance ? Vous souhaitez probablement faire fructifier intelligemment l’argent que vous allez récupérer. Mais comment optimiser le rendement de votre épargne ? Quelle solution est la plus adaptée à votre situation financière et vos projets futurs ? Bien sûr, il n’existe pas de réponse universelle à ces questions. Nous vous décrivons donc dans cet article trois situations intéressantes, adaptées aux profils d’épargnants les plus fréquents et susceptibles de vous inspirer.
Ces derniers temps, ouvrir un compte à terme était un choix judicieux. Un tel compte vous permettait en effet de profiter du taux d’intérêt plus élevé de l’an dernier en dépit de la baisse continue des taux du marché. Mais à présent que votre compte à terme arrive à échéance, la question se pose : quelle est aujourd’hui la meilleure solution d’épargne pour un rendement optimal ?
Plusieurs facteurs sont à considérer pour le choix d’un produit financier :
- la disponibilité : voulez-vous être libre de toucher à votre épargne quand vous le désirez ?
- la stabilité : voulez-vous éviter toute décision dictée par vos émotions lorsque les marchés et taux d’intérêt fluctuent ?
- la garantie : voulez-vous de nouveau un rendement fixe qui ne variera pas au fil du temps ?
- la sécurité : voulez-vous que votre épargne soit couverte par le système de garantie des dépôts (jusqu’à 100 000 euros par banque et par personne) ?
Les conditions d’épargne actuelles
Outre ces facteurs, vous devez également tenir compte des conditions de marché. Les taux d’intérêt des comptes d’épargne et à terme suivent actuellement la tendance baissière des taux directeurs de la Banque centrale européenne (BCE). Ce phénomène est dû à la position de liquidité confortable des banques, à un excédent d’épargne structurel, à la pression qu’exerce l’inflation sur le rendement réel et au fait que la politique monétaire de la BCE s’applique à l’ensemble de la zone euro.
<Chart: ECB - Term deposits - Saving accounts>
Trois profils d’épargnants, trois exemples inspirants
La recherche d’une formule d’épargne adaptée n’a donc rien d’évident. Les épargnants ont de surcroît différents besoins et souhaits, en fonction de leurs projets futurs. Étudions ensemble trois pistes inspirantes : des situations concrètes dans lesquelles vous vous reconnaîtrez peut-être en tant qu’épargnant(e).
- Sarah a des perspectives concrètes : « J’aurai besoin de mon argent au cours des prochains mois »
Sarah a de beaux projets en vue : sa famille s’agrandit. Elle accouchera de son premier enfant dans huit mois. Elle aura donc besoin d’utiliser avec parcimonie l’argent récupéré de son compte à terme pour acheter toutes sortes d’affaires pour son bébé.
Sarah verse donc le capital et les revenus de son compte à terme sur un compte d’épargne règlementé offrant un taux de base élevé. Ce taux de base correspond aux intérêts qu’elle percevra pour chaque jour que l’argent passera sur le compte. De cette manière, son argent lui rapportera tous les jours tout en restant disponible – c’est là l’un des avantages majeurs d’un compte d’épargne. Et, tout comme sur un compte à terme, l’argent placé sur un compte d’épargne réglementé est couvert par le système de garantie des dépôts.
- Johan n’est pas encore sûr de lui : « Il se peut que j’aie besoin de cet argent, mais je ne sais pas encore quand » Johan veut continuer à faire fructifier l’argent de son compte à terme. Il se peut qu’il finisse par en avoir besoin, mais il ne sait pas encore quand. Il a déjà financé le plus gros investissement de sa vie : il est propriétaire de son logement. Il va donc chercher une nouvelle manière d’investir son argent, mais il n’est pas pressé.
Johan verse une part de l’argent qu’il a récupéré sur un compte d’épargne réglementé offrant une prime de fidélité élevée. Ce capital offrira un rendement élevé s’il reste sur le compte pendant douze mois consécutifs. Si Johan a besoin de son argent avant la fin de cette période, il pourra toutefois le retirer. Il place le reste de son capital sur un compte à terme durable offrant un rendement garanti.
- Isabel épargne à long terme : « Je n’aurai pas besoin de cet argent pendant au moins deux ans »
Découvrons enfin le cas d’Isabel. Ces dernières années, elle s’est constituée une réserve d’épargne suffisamment conséquente. Sa situation financière est stable : elle est prête à faire face à des circonstances imprévues et épargne essentiellement, pour l’heure, pour des objectifs à long terme.
À l’échéance de son compte à terme, Isabel choisit de placer son argent sur différents comptes à terme de différentes durées : un compte à terme de six mois, un autre d’un an et un troisième de deux ans. Isabel s’offre ainsi la garantie de différents rendements sous différents délais. Son argent restera bloqué pendant ces périodes. Elle ne pourra pas y toucher, mais est assurée de ses revenus, même si les taux des comptes d’épargne et à terme continuent entretemps de baisser.
Choisissez vous aussi la meilleure solution pour un rendement optimal
Les exemples ci-dessus illustrent des stratégies d’épargne intelligentes basées sur des situations concrètes. Cependant, la formule qui conviendra à un épargnant ne fonctionnera pas forcément pour un autre. L’approche la plus adaptée pour vous dépend de votre situation personnelle et de vos projets. Chez Santander Consumer Bank, vous trouverez sans aucun doute la formule d’épargne (ou la combinaison de plusieurs formules) qui conviendra à vos besoins.