Ouvrir un compte à terme ? Tout ce qu’il faut savoir en huit questions essentielles
De nombreux épargnants sont en quête d’une solution financière combinant rendement, simplicité et sécurité. Comment faire fructifier vos économies sans pour autant investir dans des actions ou fonds d’investissement à risque ? Un compte à terme peut vous offrir la solution que vous cherchez.
Un compte à terme est une excellente option si vous êtes à la recherche d’une manière sûre de faire fructifier en banque de l’argent que vous ne comptez pas utiliser dans l’immédiat. Mais comment fonctionne un compte à terme au juste ? Découvrez-le grâce à huit questions essentielles.
Qu’est-ce qu’un compte à terme ?
L’argent que vous placez sur un compte à terme y reste pendant une durée préalablement déterminée, par exemple six mois, un an, deux ans, etc. Le taux d’intérêt en vigueur à l’ouverture du compte à terme reste identique jusqu’à l’échéance du compte.
Une fois le compte arrivé à échéance, le montant initialement versé sur le compte est de nouveau disponible, assorti des intérêts nets.
Dépôt d’épargne, dépôt à terme ou compte à terme ?
Si vous commencez à approfondir un peu le sujet, vous tomberez vite sur divers termes : comptes à terme, bien sûr, mais aussi dépôts d’épargne et dépôts à terme.
Ne vous laissez pas perturber par tous ces mots ! Il s’agit en réalité de différents noms pour un même produit. Aussi, nous ne parlerons dans cet article que de « compte à terme » afin d’éviter toute confusion.
Quels sont les avantages d’un compte à terme ?
Un compte à terme est un moyen idéal de faire fructifier de l’argent dont vous n’avez pas besoin dans l’immédiat. Ses trois principales caractéristiques sont :
un rendement fixe : dès l’ouverture de votre compte à terme, vous saurez quels en seront les revenus à l’issue de la période convenue, sans mauvaises surprises à la clé ;
un rendement solide : le taux d’intérêt d’un compte à terme est fixe et n’est donc pas sujet à fluctuations, comme c’est le cas pour un compte d’épargne ;
aucuns frais : l’ouverture et la gestion d’un compte à terme sont gratuites.
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Suis-je imposé(e) sur les revenus de mon compte à terme ?
Les intérêts que vous percevez à l’échéance de votre compte à terme sont soumis, en Belgique, à un précompte mobilier de 30 %. Par exemple, imaginez que vous versiez 10 000 euros sur un compte à terme avec un taux d’intérêt à 3 % et pour une durée d’un an. Au bout de cette année, vos revenus bruts s’élèveront à 300 euros. La banque retiendra à la source un précompte mobilier de 30 %. Vous recevrez donc, au bout d’un an, 10 210 euros : votre capital plus 210 euros de revenus nets (soit 70 % de 300 euros).
Puis-je fermer mon compte à terme avant l’échéance ?
La durée d’un compte à terme est la période au cours de laquelle votre argent reste sur le compte et rapporte des intérêts. Les durées varient généralement de quelques mois à plusieurs années. Le choix de la durée du compte dépendra de vos objectifs financiers et de vos possibilités de ne pas toucher à votre argent pendant une certaine période.
Une fois que vous avez ouvert un compte à terme, vous disposez de quatorze jours pour le fermer sans frais. Si vous avez besoin du montant versé après cette période – pendant la durée du compte à terme –, vous pourrez soumettre une demande de clôture anticipée totale ou partielle de votre compte.
Tenez compte du fait que la banque n’autorisera une clôture anticipée que dans des cas exceptionnels, et que cette clôture engendrera en outre des frais. Mieux vaut donc ne clôturer un compte à terme de façon anticipée que si vous n’avez vraiment pas d’autre solution.
Quand opter pour un compte à terme, et quand pour un compte d’épargne ?
La diversification est intéressante lorsqu’on épargne. En répartissant votre capital entre différentes solutions, vous répartirez les risques et atteindrez plus facilement et sûrement vos objectifs financiers. Votre réserve d’épargne – l’argent qui reste disponible pour vos frais et dépenses imprévus – doit être placée sur un compte d’épargne. Vous bénéficierez d’une exonération fiscale, dont le montant est adapté chaque année par le fisc. Ainsi, en 2024, vous profiterez d’une exonération de précompte mobilier sur des intérêts à hauteur de 1 020 euros par personne.
Sur un compte à terme, votre argent restera bloqué pendant une période prédéterminée. En échange de cette indisponibilité temporaire de votre argent, vous recevrez des intérêts dont le taux est fixé jusqu’à l’échéance du compte ; une sécurité que n’offre pas le compte d’épargne, dont la banque peut modifier le taux à tout moment. À noter, en revanche, qu’un compte à terme n’offre pas d’exonération de précompte mobilier. En d’autres termes, si vous souhaitez comparer avec un compte d’épargne, intéressez-vous au rendement net du compte à terme. Si vous avez de l’argent en plus de votre réserve d’épargne, vous pouvez donc le protéger d’une baisse du taux d’intérêt en le plaçant sur un compte à terme.
Un compte à terme constitue-t-il une alternative au bon d’État ?
Oui, un compte à terme peut représenter une alternative au bon d’État. Les deux offrent prévisibilité et stabilité grâce à des intérêts fixes pendant une période définie. Dans les deux cas également, vous paierez 30 % de précompte mobilier sur ces intérêts. La principale différence est qu’un compte à terme s’ouvre auprès d’une banque, tandis que le bon d’État est émis par le gouvernement.
Comment ouvrir un compte à terme concrètement ?
Suivez ces étapes pour trouver le compte à terme le plus adapté à vos besoins :
Dressez l’inventaire de votre épargne.
De quel montant pouvez-vous vous passer, pendant combien de temps, et quel montant préférez-vous garder sous la main en cas de besoin ?Comparez les offres de plusieurs établissements financiers.
Ce faisant, prêtez une attention particulière aux différents taux d’intérêt, durées et montants de souscription. Par exemple, un compte à terme sur six mois avec un taux d’intérêt brut de 3 % ne rapportera en réalité que 1,5 % bruts, ce taux de 3 % étant valable pour un an et la durée n’étant ici que la moitié. Tenez également compte du fait que les intérêts que vous percevrez sur un compte à terme seront des intérêts nets. La banque retiendra à la source un précompte mobilier de 30 %. Notre exemple de 1,5 % rapportera ainsi, en net, 1,05 % d’intérêts. Basez-vous donc toujours sur les intérêts nets pour comparer correctement.Lisez attentivement les conditions.
Un compte à terme est en principe gratuit, sauf si vous ne respectez pas sa durée. Étudiez donc bien les conditions ainsi que les pénalités en cas de clôture anticipée.
En savoir plus ?
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